La Banque du Canada a récemment annoncé une augmentation de son taux directeur, au mois de mars 2022. Alors, certaines personnes s’affolent et se posent des questions sur leur hypothèque : qu’est-ce qu’on fait maintenant? Est-ce qu’on renouvelle ou on attend? Est-ce qu’on doit acheter 20 lbs de papier de toilette?
Mais surtout, que va-t’il se passer si vous avez un taux variable? On choisit quoi en 2022 comme taux hypothécaire? Taux fixe ou variable? Voyons les différences ensemble.
C’est quoi un taux fixe?
Un taux fixe, vous l’aurez deviné, c’est un taux hypothécaire qui ne change jamais pour l’entièreté du terme, généralement de 1 à 5 ans.
C’est quoi un taux variable?
Contrairement au taux fixe, le taux hypothécaire variable – eh oui, vous êtes perspicaces – est changeant au cours de la durée du prêt, c’est-à-dire qu’il varie en fonction du taux directeur. Ce taux directeur, provenant de la Banque du Canada, impacte les taux préférentiels des banques/caisses. Ce sont ces derniers qui dictent votre taux à vous. Le taux directeur peut potentiellement changer jusqu’à 8 fois par année.
Jusque là, ça va? Vous avez des questions? Non? Parfait, on poursuit.
On choisit quoi?
Naturellement, il y a des avantages et des inconvénients des deux côtés.
Avantages du taux fixe
- Vous évitez les mauvaises surprises.
- Vous pouvez dormir tranquille sans avoir à penser à votre hypothèque.
- Vous profitez d’une meilleure planification de votre budget.
Inconvénients du taux fixe
- Puisque le taux ne change pas durant la totalité du prêt, vous ne pouvez profiter des périodes de baisse dans le marché.
- Les taux fixes sont généralement plus élevés puisque les banques prennent en considération le coût d’emprunt des fonds sur une plus longue période. Puisqu’elles prennent un plus grand risque, il est normal qu’elles vous chargent un taux plus élevé. Elles s’assurent donc un certain rendement.
- Les pénalités sont considérablement plus élevées avec un taux fixe.
Avantages du taux variable
- Moins dispendieux sur le long terme; vous profitez du meilleur taux possible dès le départ.
- Dans le cas d’une baisse, votre paiement hypothécaire diminue. Payer moins cher, ça se prend toujours bien, non?
- Les pénalités sont beaucoup moindres, soit l’équivalent de seulement 3 mois d’intérêt.
Inconvénients du taux variable
- Déconseillé pour les personnes qui ont tendance à être anxieuses financièrement et qui ont moins de tolérance au risque.
- Il est plus difficile de budgéter.
Donc… est-ce que… on choisit quoi finalement?
Si vous souhaitez la paix, et que vous ne voulez pas stresser, allez-y avec un taux fixe. Toutefois, sachez que vous pourrez économiser beaucoup plus sur le long terme avec un taux variable, qui se trouve être un risque très bien contrôlé.
Saviez-vous que le 5 ans fixe est le taux le plus populaire au Canada et presque 7 prêts sur 10 ne termineront pas ce type de terme? Le prêteur s’assure du rendement garanti. Si vous ne respectez pas votre engagement, il vous réclame une partie du rendement non obtenu sous forme de pénalité. Donc, il encaisse une partie du rendement futur et a maintenant de nouveaux fonds à prêter.
Conseil extra 1 :
Ne jouez pas sur la limite de votre budget; assurez-vous d’avoir de l’argent de côté, peu importe le prêt.
Conseil extra 2 :
Si vous craignez les hausses de taux, sachez que le taux directeur augmente, oui, mais jamais de beaucoup à la fois. En fait, si l’on regarde le graphique suivant (tableau 1.1), on remarque une baisse importante en 2007, à la suite de la récession des banques américaines. Ça s’est stabilisé par la suite, on a vu une augmentation légère jusqu’à la pandémie en avril 2020. Puis, dû au COVID-19, il y a eu une nouvelle baisse importante. Depuis 2022, nous avons subi une légère correction haussière des taux.
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